Hypotéka - jedna z možností financovania bývania

Zabezpečenie si vlastného bývania je v súčasnosti finančne veľmi náročné. Relatívne nízka životná úroveň núti prevažnú časť obyva-teľstva použiť externé zdroje financovania. Hypotekárne financovanie nehnuteľností je popri systéme stavebného sporenia ...

Zabezpečenie si vlastného bývania je v súčasnosti finančne veľmi náročné. Relatívne nízka životná úroveň núti prevažnú časť obyva-teľstva použiť externé zdroje financovania. Hypotekárne financovanie nehnuteľností je popri systéme stavebného sporenia a Štátnom fonde rozvoja bývania jednou z oblastí, ktorú štát finančne podporuje a to prostredníctvom štátnej prémie, ktorou bonifikuje výšku úrokovej miery.

K jeho zatraktívneniu prispieva jednak štátny príspevok, ktorým je znižovaná úroková sadzba (v roku 2003 je stanovený na 2,5%) ako aj relatívne nízke úrokové sadzby komerčných bánk. Vo väčšine vyspelých krajín je práve hypotekárny úver dominantnou formou financovania bývania.

* Hypotekárny úver

Hypotekárny úver (HÚ) je dlhodobý úver, zabezpečený záložným právom k tuzemskej nehnuteľnosti a patrí k historicky najstarším úverovým bankovým produktom. Zákon o bankách presne stanovuje jeho použitie a to na oblasť získania alebo opravy nehnuteľnosti, rodinného domu do osobného vlastníctva, na výstavbu, modernizáciu alebo rekonštrukciu, na kúpu pozemku a pod. Hypotekárne úvery je možné využiť aj na podnikateľské účely ako je výstavba podnikateľských priestorov, nájomných a administratívnych budov, resp. zakúpenie pozemku.

Doba splatnosti takéhoto druhu úveru nemôže byť kratšia ako štyri roky. Pri fyzických osobách je lehota splatnosti limitovaná vekom vzniku občana na dôchodok. Na základe súčasnej právnej úpravy je možné hypotekárny úver poskytnúť maximálne do výšky 70% z hodnoty založenej nehnuteľnosti akceptovanej znalcom banky. Podmienky poskytnutia úveru sú predovšetkým:

* zabezpečenie úveru tuzemskou nehnuteľnosťou

* preukázanie dostatočného príjmu na splácanie úveru a úrokov.

Jednou zo základných podmienok poskytnutia hypotekárneho úveru je schopnosť žiadateľa ho splácať. Pri stanovení bonity žiadateľa o úver sa všeobecne vychádza z jeho čistých príjmov a výdavkov. Aj keď jednotlivé komerčné banky hodnotia bonitu klienta individuálnym spôsobom, vo všeobecnosti sa vychádza z nasledujúcich ukazovateľov prepočítaných na mesačnej báze. Východiskovým kritériom bonity žiadateľa je rozdiel medzi čistými príjmami a výdavkami. Ten musí spĺňať individuálne kritériá komerčnej banky. Komerčné banky však môžu poskytnúť žiadateľovi HÚ aj v tom prípade, ak nespĺňa kritérium bonity, pokiaľ uzatvorí dohodu o tzv. solidárnom záväzku s fyzickou osobou, ktorá túto podmienku bonity spĺňa. Posudzovanie bonity solidárneho ručiteľa je podobné ako v prípade samotného žiadateľa s tým rozdielom, že na príjmovej stránke sa berie do úvahy len jeho čistý príjem bez príjmu spoločne posudzovanej osoby (manžela/manželky).

Žiadateľ však musí dokazovať schopnosť splácať úver bez ohľadu na štátnu prémiu. Môže o ňu totiž v priebehu úverového vzťahu prísť v prípade, že použije prostriedky na iný účel ako bývanie alebo ak splátky úveru neplatí načas alebo ak žiadal o bonifikáciu vo viacerých bankách.

V oblasti hypotekárneho financovania nastali však od 1. júla zmeny, ktoré sa týkajú štátneho príspevku. Štátny príspevok, ktorým štát znižuje výšku úrokovej miery z čerpaného hypotekárneho úveru stanovenú komerčnou bankou, už nie je fixný počas celej doby trvania úverového vzťahu, ale bude sa každoročne meniť v súlade so schváleným zákonom o štátnom rozpočte.

Pozitívnou novinkou v tejto oblasti je nesporne skutočnosť, že niektoré z bánk, ktoré majú licenciu na poskytovanie hypotekárnych úverov vyšli klientom v ústrety tým, že je možné uzavrieť zmluvu o hypotekárnom úvere aj so stanovenou výškou skôr, ako by klient mal nájdenú už konkrétnu nehnuteľnosť, ktorú chce kúpiť prostredníctvom hypotekárneho úveru. To znamená, že má možnosť uzavrieť zmluvu o hypotekárnom úvere na nešpecifikovanú nehnuteľnosť. Výhodou pre klienta je, že nehnuteľnosť je možné vyšpecifikovať až do 6 mesiacov od uzavretia zmluvy. *


          Inzercia - Tlačové správy


          1. Košická Klinika detí a dorastu je opäť krajšia
          2. Aká je skutočná pravda o Partners Group Sk?
          3. Desať obľúbených multistop zájazdov do celého sveta
          4. Firmy, pri ktorých sa nemusíte obávať dvojakej kvality potravín
          5. S novou optikou máte v Poprade rýchlosť a kvalitu zaručenú
          6. V Trenčíne vzniká nová komunita, susedia tu budú priateľmi
          7. Nenechajte svojich zamestnancov „vyhorieť“!
          8. Tieto dizajnové hrnčeky a poháre na kávu ocení každý
          9. Získajte špičkovú klimatizáciu a toto leto ušetrite na elektrine
          10. ZOC MAX Prešov má za sebou úspešnú desaťročnicu
          1. Poľovníkom sa nestaneš, musíš sa ním narodiť!
          2. Bratislava začína s výstavbou bulváru Mlynské nivy
          3. Tréningové moduly HACCP online
          4. Kuba má záujem o spoluprácu s SPU v Nitre
          5. Návštevníkov Gardenie zaujali expozície SPU v Nitre
          6. Slováci si nevedia predstaviť svoj deň bez chleba a pečiva
          7. Vieme, čo môže spôsobovať neplodnosť u mužov a žien
          8. Košická Klinika detí a dorastu je opäť krajšia
          9. Desať obľúbených multistop zájazdov do celého sveta
          10. Aká je skutočná pravda o Partners Group Sk?
          1. Toto sú zdravotné problémy, o ktorých muži nehovoria 20 372
          2. Tieto dizajnové hrnčeky a poháre na kávu ocení každý 13 399
          3. Firmy, pri ktorých sa nemusíte obávať dvojakej kvality potravín 12 868
          4. Jordánsko: Najkrajšie miesta kráľovstva v púšti 9 951
          5. Miesta v Rakúsku, ktoré by ste mali vidieť. Kúsok za Bratislavou 7 500
          6. Desať obľúbených multistop zájazdov do celého sveta 6 815
          7. Vajíčka, chlebíky či niečo sladké? Kam v Bratislave na raňajky? 6 225
          8. V Trenčíne vzniká nová komunita, susedia tu budú priateľmi 4 154
          9. Nový projekt v Karlovej Vsi sa teší obrovskému 3 270
          10. Nenechajte svojich zamestnancov „vyhorieť“! 3 209

          Hlavné správy zo Sme.sk

          DOMOV

          Od vraždy Kuciaka prešli dva mesiace, polícia stále tápe

          Vyšetrovatelia avizujú, že verejnosť znova požiadajú o pomoc. Čo ich bude zaujímať, zatiaľ nepovedali.

          KOMENTÁRE

          Vražda Kuciaka bola generačnou udalosťou

          Jednému človeku sa ani po 61 dňoch neskrivil vlas na hlave – vrahovi.

          KULTÚRA

          Bol utiahnutý, na pódiách trpel. Avicii nebol stvorený pre slávu

          Po spolupráci s Madonnou mal dojem, že ju sklamal.

          SVET

          Copperfielda donútili na súde odhaliť slávny trik

          Pri jednej zo šou slávneho iluzionistu sa zranil vybraný divák, roky sa súdi.

          Neprehliadnite tiež

          V regióne, kde je kominárov málo, sa na nich čaká dlhšie

          Na Slovensku je okolo 800-tisíc domácností, ktoré majú komín. Kominárov je okolo 300.

          Štyri rady, ako sa vyhnúť studeným radiátorom v byte

          Vzduch v radiátoroch a potrubiach môže zdvihnúť náklady až o desať percent.

          Vykurovať sa začalo skôr. Účty ukáže až zima

          Výsledné platby za teplo mierne zdvihne studený január, ktorý bol najchladnejší za 20 rokov

          V bratislavskom Prievoze pribudne nový rezidenčný komplex

          Rezidenčný komplex by mal podľa zámeru pozostávať z troch polyfunkčných objektov, garážového domu a súvisiacej infraštruktúry.

          Ponuka nových bytov na Slovensku rastie rýchlejšie ako dopyt po bývaní

          Ceny bytov majú v poslednom období rastúci trend.