HYPOTEKÁRNE ÚVERY SÚ STÁLE ZAUJÍMAVÉ

Otázka vlastného bývania trápi nemalú časť slovenskej populácie a zároveň nedostatok vlastných finančných prostriedkov núti jej prevažnú časť použiť externé zdroje financovania. Stále populárnou formou financovania si vlastného bývania resp. rekonštrukci

Podľa mnohých je to v súčasnosti najschodnejšia cesta k peniazom na vlastné bývanie a to predovšetkým pre tých, ktorí majú stále zamestnanie a relatívne slušný príjem, a zároveň potrebujú peniaze na získanie nehnuteľnosti čo najrýchlejšie. Záujem práve o tento druh financovania neustále rastie, pretože trh je stále nenasýtený. Ďalší nárast hypotekárnych úverov sa podľa odborníkov očakáva v druhej polovici roka. Hypotekárne úvery ponúka u nás už desať bankových inštitúcií. Konkurencia medzi nimi neustále silnie, čo sa pozitívne odráža na výhodách pre klientov. Dôvodov, prečo sú hypotéky stále žiadaným finančným produktom na trhu, je hneď niekoľko.

  • Predstavujú rýchly zdroj získania dlhodobých finančných prostriedkov
  • Úrokové sadzby od začiatku tohto roka neustále klesajú
  • Znižovanie resp. sezónne neuplatňovanie poplatkov v súvislosti s úverovými zmluvami
  • Na zábezpeku sú akceptované aj rozostavané nehnuteľnosti
  • Pri žiadosti o úver sa už nemusí spisovať notárska zápisnica, čím sú znížené náklady už na začiatku úverového vzťahu.

Banky v snahe uľahčiť cestu klientovi k rýchlemu získaniu hypotekárneho úveru znížili aj počet predkladaných dokumentov pri žiadosti o úver, a niektoré z nich v spolupráci s developermi pri výstavbe nových bytov začali aj so zabezpečovaním ocenenia pre potreby záložného práva.

Hypotekárny úver je dlhodobý úver a je určený výlučne na investovanie do nehnuteľností. Dá sa ním financovať kúpa, stavba, rekonštrukcia či údržba nehnuteľností. Lehota splatnosti hypotekárneho úveru je v zmysle zákona o bankách 4 až 30 rokov a je možné ho poskytnúť až do výšky 70% hodnoty nehnuteľnosti resp. nehnuteľností, ktorú určí bankou akceptovaný znalec.
Na druhej strane však hypotekárny úver nie je možné použiť na

  • vysporiadanie bezpodielového spoluvlastníctva manželov;
  • vysporiadanie dedičských podielov,
  • preúverovanie stavebných úverov na hypotekárne úvery s poskytnutím štátneho príspevku.

Úrokové sadzby týchto úverov sa pohybujú v súčasnosti už od 5,3 %, pričom klient si môže vybrať z nasledovných možností ponúkaných bankovými inštitúciami:

  • pohyblivú – variabilnú úrokovú sadzbu, ktorá v je zaujímavá hlavne preto, že je o niečo nižšia ako fixná a vstupom Slovenska do Európskej únie je možné očakávať znižovanie úrokových sadzieb
  • pevnú - fixnú na 4, 5, 10 a 15 rokov (nie všetky banky ponúkajú všetky možnosti) – pri tomto type úrokovej sadzby má klient istotu, že počas stanoveného obdobia fixácie sa úroková sadzba nebude meniť.

Podľa platného zákona o bankách, každá fyzická osoba, ktorá je dlžníkom zo zmluvy o hypotekárnom úvere, má nárok na štátny príspevok k úrokom v zmysle zákona. Od 1. januára 2004 je výška štátneho príspevku k hypotekárnym úverom stanovená na 1,0% (štátny príspevok, ktorým štát znižuje výšku úrokovej sadzby z čerpaného hypotekárneho úveru stanovenú komerčnou bankou, už nie je fixný počas celej doby trvania úverového vzťahu, ale bude sa každoročne meniť v súlade so schváleným zákonom o štátnom rozpočte). Nárok na tento príspevok majú iba fyzické osoby (občania a podnikatelia) v prípade, ak úver slúži na účely bývania. Poskytuje sa len na jeden hypotekárny úver žiadateľa a na jednu bytovú jednotku maximálne do výšky úveru 2,5 mil. Sk, pričom na sumu prevyšujúcu tento objem sa príspevok neposkytuje. V praxi to znamená, že ak jedna fyzická osoba čerpá viacero hypotekárnych úverov, má nárok na štátny príspevok len na jeden z nich.

Vývoj štátneho príspevku k hypotekárnym úverom od roku 2000

Každý žiadateľ, ktorý si otázku bývania rozhodol riešiť prostredníctvom hypotekárneho úveru, musí však spĺňať najmä dve základné podmienky:

  • preukázať dostatočný príjem na splácanie požadovaného úveru
  • zabezpečiť úver tuzemskou nehnuteľnosťou.

Zabezpečenie hypotekárneho úveru
Jednou zo základných podmienok hypotekárneho úveru je jeho zabezpečenie, ktoré musí byť výlučne nehnuteľným majetkom nachádzajúcim sa na území Slovenskej republiky a spĺňa predovšetkým nasledovné podmienky:

  • je komerčne využiteľný - predajný resp. dobre prenajímateľný,
  • je vo vlastníctve klienta alebo tretej osoby
  • nevzniklo a netrvá na ňom záložné právo v prospech tretej osoby s výnimkou záložného práva zriadeného v prospech Štátneho fondu rozvoja bývania alebo stavebnej sporiteľne,
  • je poistený, pričom poistné plnenie musí byť vinkulované v prospech banky pre prípad poistnej udalosti,
  • daňová povinnosť je splnená načas,
  • je predložený znalecký posudok, na základe čoho je bankou akceptovaným znalcom určená cena nehnuteľnosti – základom pre výpočet ceny je verifikácia ceny vyjadrená v znaleckom posudku klienta.

Výhodou je, že hypotekárny úver možno zabezpečiť aj rozostavanou stavbou, ktorá je predmetom požadovaného úveru. Po predložení listu vlastníctva (na ktorom je uvedená rozostavaná stavba a pozemok) klientom banke, na ktorom sa rozostavaná stavba nachádza, bankou akceptovaný znalec nehnuteľnosť ocení (do úvahy sa berie jej budúca likvidná hodnota). V takomto prípade je čerpanie úveru postupné – prostredníctvom tranží. Po dočerpaní tranží sa úver začína splácať.
V nasledujúcich tabuľkách č.1 a č.2 je uvedená výška mesačnej anuitnej splátky v závislosti od rôznej doby splácania a rôznej úrokovej sadzbe pri dvoch variantoch hypotekárnych úverov:

Tab. č. 1: Doba splácania hypotekárneho úveru vo výške 1 mil. Sk


Tab. č. 2: Doba splácania hypotekárneho úveru vo výške 2,5 mil. Sk

*Vybrané úrokové sadzby, ktoré sú ponúkané finančnými ústavmi v súčasnosti, sú uvedené po odpočítaní štátneho príspevku.

Upozorňujeme, že pri stanovení bonity žiadateľa sa všeobecne vychádza z jeho čistých príjmov a výdavkov. Ako výdavok nesmieme zabudnúť započítať sumu na zabezpečenie životného minima, ktorá je nasledovná:

  • na plnoletú fyzickú osobu 4 21O Sk
  • na ďalšiu spoločne posudzovanú plnoletú fyzickú osobu 2 940 Sk
  • na zaopatrené neplnoleté dieťa 2 940 Sk
  • na nezaopatrené dieťa 1 910 Sk.

Reálne náklady hypotekárneho úveru zvyšujú aj správne poplatky
Okrem bankových poplatkov spojené s kúpou a s predajom bytu resp. inej nehnuteľnosti, môžu reálne náklady zvýšiť aj iné poplatky spojené s vybavovaním dokladov k poskytovanému úveru. S nadobudnutím účinnosti Zákona 583/2003 Z.z. o správnych poplatkoch od 1.januára 2004, nastali zmeny nielen v novom spoplatňovaní niektorých správnych úkonov, ale tiež vo zvýšení existujúcich správnych poplatkov. Tie sú príjmom štátneho rozpočtu, rozpočtov vyšších územných celkov alebo rozpočtov obcí. Jednou z najnavštevovanejších inštitúcií pri vybavovaní si dokladov k poskytnutiu či už hypotekárneho alebo iného stavebné úveru je kataster nehnuteľností. Za potrebné doklady zaplatíte nasledovné poplatky:

1. Vydanie

  • výpisu z katastra nehnuteľností,
  • údajov o bonitovaných pôdno-ekologických jednotkách,
  • identifikácie parciel (písomnej alebo grafickej), za každých aj začatých 20 identifikovaných parciel,
  • kópie z katastrálnej mapy alebo mapy bývalého pozemkového katastra alebo z pozemkovoknižnej mapy alebo mapy určeného operátu, za každú kópiu formátu A3, A4,
  • kópie originálu listu vlastníctva, kópie pozemkovoknižnej vložky alebo bývalého pozemkového katastra, za každých aj začatých 20 parciel alebo 20 bytov a nebytových priestorov, ktoré sú verejnými listinami …………………250 Sk,

2. Vydanie druhého a ďalšieho rovnopisu horeuvedených verejných listín …………100 Sk,
3. Poskytnutie katastrálneho operátu alebo operátu bývalého pozemkového katastra nanahliadnutie pre potreby vyhotovenia výpisu, odpisu alebo náčrtu v rámci jedného katastrálneho územia …………100 Sk,
4. Poskytnutie informácií zo súboru popisných informácií katastra nehnuteľností a zo súboru geodetických informácií katastra nehnuteľností v rámci jedného katastrálneho územia, na vyhotovenie geometrického plánu alebo vytyčovacieho náčrtu…………… 200 Sk,
5. Poskytnutie informácií zo skoršieho písomného a mapového katastrálneho operátu preukazujúceho vlastnícke právo k nehnuteľnosti alebo iného operátu súvisiaceho s katastrom nehnuteľností v rámci jedného katastrálneho územia, na vyhotovenie geometrického plánu alebo vytyčovacieho náčrtu ………………200 Sk,
6. Poskytnutie informácií z katastrálneho operátu na zisťovanie údajov pre exekučné konanie, konkurzné konanie, likvidáciu obchodných spoločností, dražby, bankové subjekty, v rámci jedného katastrálneho územia ……………100 Sk,
7. Overenie štyroch vyhotovení geometrického plánu, za každých aj začatých 20 parciel právneho stavu (v prípade, ak stav C katastra nehnuteľností nie je zhodný s právnym stavom, súčet parciel právneho stavu a stavu registra C katastra nehnuteľností) ……………250 Sk,
8. Overenie ďalších troch vyhotovení geometrického plánu ……………200 Sk,
9. Vyhotovenie kópie originálu geometrického plánu ……………100 Sk.

Taktiež je dobré vedieť, že:

  • Návrh na začatie konania o povolení vkladu práva k nehnuteľnosti do katastra nehnuteľností ………… 2 000 Sk, čo je rozdiel v porovnaní s predchádzajúcim zákonom, pretože do 31. decembra 2003 sa výška poplatku za návrh na vklad do katastra nehnuteľností odvíjala od ceny nehnuteľností.
  • Návrh na začatie konania o určení priebehu hranice pozemkov ……………5 000 Sk,

NOVINKOU Zákona 583/2003 Z.z. o správnych poplatkoch je tzv rýchlostný poplatok, ktorý je splatný v deň doručenia návrhu na vklad. To znamená, že ak účastník konania pri doručení návrhu na vklad do katastra nehnuteľností žiada rozhodnúť o vklade urýchlene do 15 dní., správny orgán vyberie poplatok vo výške 5 000 Sk. Uvedený poplatok sa nevracia v prípade, ak sa konanie zastavilo alebo návrh na vklad bol zamietnutý. Je potrebné však vedieť, že ak sú predmetom návrhu na vklad do katastra nehnuteľností právne vzťahy z viacerých právnych úkonov, poplatok sa vyberie za každý právny úkon osobitne podľa tejto položky.

Ďaľšou NOVINKOU zákona – ďalší spoplatňovaný úkon je NÁVRH NA VYDANIE KOLAUDAČNÉHO ROZHODNUTIA nasledovne:

  • do 1,5 mil. Sk ……………………………… 500 Sk
  • nad 1,5 mil. Sk – 3 mil. Sk………………… 700 Sk
  • nad 3 mil. Sk – 10 mil. Sk………………… 1 000 Sk
  • nad 10 mil. Sk – 100 mil. Sk………………… 2 000 Sk
  • nad 100 mil. Sk……………………………… 3 000 Sk.

Záverom môžeme konštatovať, že ďalší vývoj na trhu hypotekárneho bankovníctva bude charakterizovaný zostrujúcou konkurenciou hypotekárnych bánk aj prostredníctvom masívnych marketingových kampaní.


          Inzercia - Tlačové správy


          1. Nové komorné bývanie v Karlovke? Karlove
          2. Talent - vzdelanie - úspech
          3. Elektro-horúčka v podaní Volkswagenu
          4. Spoznáte týchto 11 filmov, v ktorých sa objavil McDonald’s?
          5. Nepýtajte od lekára antibiotiká pri chrípke či nádche
          6. Máte hypotéku a chcete lepšie spávať?
          7. 16 tipov na poznávacie zájazdy so slovenským sprievodcom
          8. Slovanet spustil LTE internet aj na juhu Tokaja
          9. Hľadá sa: Vzťah z rozumu. Darujte na Valentína predplatné SME.sk
          10. Dobrú chuť: príloha o dobrom jedle a varení v denníku SME
          1. Talent - vzdelanie - úspech
          2. Príbeh tradičného družstva - príbeh Iva Hlisnikovského
          3. Fasáda hotela Danube sa nekolauduje, investor predložil návrhy
          4. Európske univerzity a podnikatelia spoločne
          5. Billa pomáha slabozrakým a nevidiacim s nákupmi už aj v Nitre
          6. Svetový roaming v O2 výhodnejšie
          7. 5 pravidiel ako prenajať nehnuteľnosť
          8. Elektro-horúčka v podaní Volkswagenu
          9. Hotel Devin Spa centre - relaxation in the intimate atmosphere
          10. The Horizont Resort **** - fun and wellness
          1. 16 tipov na poznávacie zájazdy so slovenským sprievodcom 25 816
          2. Spoznáte týchto 11 filmov, v ktorých sa objavil McDonald’s? 17 137
          3. Mio MiVue 733 WiFi - snadno přeneste záznam autokamery do mobilu 14 118
          4. Dobrú chuť: príloha o dobrom jedle a varení v denníku SME 11 090
          5. Nepýtajte od lekára antibiotiká pri chrípke či nádche 5 822
          6. Tatra banka spustila najmodernejší internet banking pre firmy 5 584
          7. Máte hypotéku a chcete lepšie spávať? 5 062
          8. Hľadá sa: Vzťah z rozumu. Darujte na Valentína predplatné SME.sk 5 046
          9. Hektická Moskva, ktorá nikdy nespí 3 641
          10. Slovanet spustil LTE internet aj v okolí Prešova 2 568

          Hlavné správy zo Sme.sk

          ŠPORT

          Slováci prehrali s USA aj druhýkrát a na olympiáde končia

          Slovenskí hokejisti dostali päť gólov.

          DOMOV

          Poradenská firma u Maďariča mohla zneužívať dôverné informácie

          Poradenská spoločnosť Centire mala o eurofondovej výzve pre kreatívny priemysel na ministerstve kultúry informácie vždy ako prvá.

          DOMOV

          Dobré ráno: Česká ČSSD? Fico im rozprával o bordeli a prostitútkach

          Českí sociálni demokrati zmenili šéfa.

          KOMENTÁRE

          Prepáčte, ploty ani zverochody nebudú, počkať musia aj výtlky

          Málo sa sťažujú zdravotníci a hasiči, ktorí ten bodrel musia chodiť odpratávať?

          Neprehliadnite tiež

          V regióne, kde je kominárov málo, sa na nich čaká dlhšie

          Na Slovensku je okolo 800-tisíc domácností, ktoré majú komín. Kominárov je okolo 300.

          Štyri rady, ako sa vyhnúť studeným radiátorom v byte

          Vzduch v radiátoroch a potrubiach môže zdvihnúť náklady až o desať percent.

          Vykurovať sa začalo skôr. Účty ukáže až zima

          Výsledné platby za teplo mierne zdvihne studený január, ktorý bol najchladnejší za 20 rokov

          V bratislavskom Prievoze pribudne nový rezidenčný komplex

          Rezidenčný komplex by mal podľa zámeru pozostávať z troch polyfunkčných objektov, garážového domu a súvisiacej infraštruktúry.

          Ponuka nových bytov na Slovensku rastie rýchlejšie ako dopyt po bývaní

          Ceny bytov majú v poslednom období rastúci trend.