SME
Pondelok, 29. november, 2021 | Meniny má VratkoKrížovkyKrížovky

Aj v stavebnom sporení od začiatku roka nastali zmeny

Myšlienka stavebného sporenia vznikla už v 18.storočí v Anglicku z často neúspešného úsilia zariadiť si samostatne vlastnú strechu nad hlavou.

Niečo z histórie stavebného sporenia
Keď si šetril na svoj dom jeden človek, trvalo mu dlhý čas, kým si nasporil aspoň na začiatok stavby, pričom vo výstavbe svojho bývania mohol pokračovať podľa toho, koľko finančných prostriedkov mal práve k dispozícii. Preto sa spojilo viac ľudí, ktorí si chceli postaviť vlastný dom a začali sporiť spoločne. Nasporená suma bola potom daná k dispozícii tomu jedincovi, ktorý si potreboval postaviť dom čo najrýchlejšie. Ten už ďalej nesporil, ale platil splátky. Celá situácia sa opakovala tak dlho, kým si nepostavili svoj dom všetci zúčastnení sporitelia.
Pomoc svojpomocou bola myšlienka úverových družstiev, z ktorých sa v priebehu krátkeho času konštituovali stavebné sporiteľne. Prideľovanie nasporených finančných prostriedkov sa v prvých rokoch riadilo náhodou alebo losovaním. Na začiatku 30. rokov boli už upravené podmienky sporenia a prideľovania úverov a pôvodný systém losovania bol zmenený na systém „čas násobený peniazmi“, ktorý sa v princípe používa dodnes. V roku 1934 sa pri forme stavebného sporenia stretávame po prvýkrát s určitým druhom štátnej podpory. Po druhej svetovej vojne sa myšlienka princípu svojpomoci prispôsobila novým podmienkam a vďaka podpore štátu zaznamenala obrovský rozvoj a stavebné sporiteľne sa stali pevnou súčasťou bankovníctva. Napriek rôznym úpravám štátnej podpory stavebného sporenia boli vždy dodržané také podmienky, aby zhodnotenie vkladov stavebného sporenia prevyšovalo úrokovú mieru bežných vkladov a aby vklady zo stavebného sporenia neboli znehodnocované infláciou.

Skryť Vypnúť reklamu

Podmienky stavebného sporenia na Slovensku
Stavebné sporenie predstavuje ešte stále veľmi obľúbenú formu sporenia aj napriek rýchlo sa rozvíjajúcemu hypotekárnemu financovaniu.. Zvyšovanie prístupnosti úverov sa dosahuje aj rastom počtu sporiteľov, čo štát podporuje nezdaňovaním úrokov na vkladoch sporenia v stavebných sporiteľniach, poskytovaním štátnej prémie a podporou tzv. priateľských sporiteľov. Ide o stavebných sporiteľov, ktorí nebudú čerpať stavebný úver a našetrené finančné prostriedky nepoužijú na stavebné účely. Napriek uvedeným skutočnostiam im zostáva právo si ponechať aj štátnu prémiu, pokiaľ pravidelne sporia aspoň 6 rokov, pretože sa podieľajú na tvorbe fondov, ktoré sa požičiavajú na bytovú výstavu alebo na obnovu existujúceho bytového fondu.
Stavebné sporenie je upravené zákonom SNR č. 310/1992 Zb. o stavebnom sporení v znení neskorších predpisov. Môžu ho vykonávať len banky, ktorých predmetom činnosti je stavebné sporenie, na základe bankového povolenia. Iba tieto banky môžu vo svojom názve používať označenie "stavebná sporiteľňa" a ponúkať produkt s označením "stavebné sporenie". Ide o účelové sporenie, ktoré spočíva:

Skryť Vypnúť reklamu
  • v prijímaní vkladov od účastníkov stavebného sporenia,
  • v poskytovaní úverov účastníkom stavebného sporenia,
  • v poskytovaní príspevku fyzickým osobám (štátnej prémie) účastníkom stavebného sporenia.

Účelové použitie stavebného sporenia znamená, že prostriedky stavebného sporenia (nasporená suma, príp. stavebný úver alebo medziúver) sú použité na realizáciu zámerov v oblasti bývania a to:

  • nadobudnutie vlastníctva bytu alebo rodinného domu,
  • výstavba, prístavba, nadstavba, vstavba alebo stavebné úpravy bytu alebo rodinného domu,
  • udržiavacie práce alebo modernizácia bytu, rodinného domu,
  • nadobudnutie vlastníctva stavebného pozemku,
  • nadobudnutie vlastníctva nebytových priestorov v bytovom dome a ich prestavba na byt,
  • úhrada podielu bytovému družstvu za účelom nadobudnutia bytu,
  • úhrada záväzkov súvisiacich s vyššie uvedenými účelmi.

Stavebným sporiteľom môže byť:

Skryť Vypnúť reklamu
  • fyzická osoba s trvalým pobytom na území Slovenskej republiky, ktorá uzatvorí so stavebnou sporiteľňou zmluvu o stavebnom sporení alebo v prospech ktorej je uzatvorená zmluva o stavebnom sporení,
  • právnická osoba so sídlom na území Slovenskej republiky alebo fyzická osoba – podnikateľ s trvalým pobytom na území SR, ktorá uzatvorí so stavebnou sporiteľňou zmluvu o stavebnom sporení.

Stavebnému sporiteľovi – fyzickej osobe sa na základe písomného vyhlásenia poskytuje príspevok zo štátneho rozpočtu SR – štátna prémia, ktorá je poskytovaná každoročne počas trvania sporenia na jednu zmluvu o stavebnom sporení. Na rok 2004 je schválená štátna prémia k stavebnému sporeniu vo výške 2 500 Sk a zároveň percento je stanovené na 15%. Pre stavebného sporiteľa to znamená, že na získanie maximálnej 2 500 – korunovej úrovne štátnej prémie, musí vložiť na sporiteľskú zmluvu 16 666 Sk. V porovnaní s predchádzajúcim rokom, keď bolo percento štátnej prémie stanovené na úrovni 20%, na získanie štátnej prémie stačilo sporiteľom vložiť len 15 000 Sk.
Nárok na štátnu prémiu zaniká, ak stavebný sporiteľ nedodrží podmienky na poskytnutie štátnej prémie ustanovené zákonom alebo dohodnuté v zmluve o stavebnom sporení.
V rámci sporiacej fázy je účastník stavebného sporenia povinný sporiť mesačne čiastku (prípadne jednorázovo vložiť) dohodnutú v zmluve o stavebnom sporení. Sporiaca fáza u väčšiny stavebných sporiteľní trvá najmenej dva roky a účastník by mal nasporiť za toto obdobie 40 alebo 50 % tzv. cieľovej sumy. V prípade, že sa v priebehu sporenia zmenia predstavy a potreby sporiteľa, je možné uskutočňovať zmeny v zmluve o stavebnom sporení (výška cieľovej sumy, spojenia, varianty, atď.). Tieto zmeny, ako aj celé stavebné sporenie účastníka, podrobne upravujú Všeobecné obchodné podmienky a uzavretá zmluva o stavebnom sporení.

Pri uzavretí zmluvy o stavebnom sporení sa určuje tzv. cieľová suma stavebného sporenia, ktorá je zložená zo štyroch rôznych finančných čiastok:
1. suma prostriedkov, ktoré sporiteľ usporí v priebehu fázy sporenia
2. súčet naakumulovaných úrokov (ich výška závisí od celkovej sumy a periodicity vkladov sporiteľa) v priebehu fázy sporenia
3. suma štátnej prémie naakumulovanej počas fázy sporenia
4. maximálna výška úveru zo stavebného sporenia, ktorá predstavuje násobok sumy predchádzajúcich troch čiastok.

V praxi to znamená, že ak sporiteľ počas doby sporenia nasporí 200 000 Sk formou vkladov, úrokov a štátnej prémie, získa nárok na čerpanie ďalších 200 000 Sk vo forme úveru zo stavebného sporenia. Cieľová suma potom predstavuje 400 000 Sk.
Aj keď ponuka úverov poskytovaných v rámci stavebného sporenia na prvý pohľad pôsobí neprehľadne, skrývajú sa za rôznymi názvami, vo všeobecnosti rozoznávame dva základné typy úverov, ktoré slovenské stavebné sporiteľne (VÚB Wüstenrot, a.s., Prvá stavebná sporiteľňa, a.s. a ČSOB stavebná sporiteľňa) poskytujú

  • úver zo stavebného sporenia – riadny stavebný úver
  • preklenovací úver.

Úver zo stavebného sporenia
Úver, ktorý je poskytovaný všetkými slovenskými stavebnými sporiteľňami, je tzv. riadny stavebný úver. Na čerpanie takého úveru má účastník stavebného sporenia nárok za nasledujúcich podmienok:

  • zmluva sporiteľa trvá v dobe žiadosti o úver aspoň 21-24 mesiacov
  • má nasporenú sumu požadovanú stavebnou sporiteľňou pre pridelenie úveru (40 %, 50 % a 60 % z cieľovej sumy)
  • dosiahol hodnotiace číslo požadovaného stavebnou sporiteľňou
  • preukázal zabezpečenie úveru, jeho návratnosť (svoju bonitu) a účelovosť vynaloženia prostriedkov úveru na zabezpečenie svojich bytových potrieb.
    Pri štandardnom nastavení zmluvy o stavebnom sporení - účastník sporí cca. 0,5 až 0,6 % z cieľovej sumy mesačne - vzniká nárok na úver zo stavebného sporenia obvykle najskôr po 6 rokoch. Pokiaľ však účastník sporí sumy vyššie, či dokonca jednorázovo vloží na účet stavebného sporenia celý požadovaný vklad vo výške 40 až 60 % cieľovej sumy, môže získať nárok na úver zo stavebného sporenie skôr. Úvery zo stavebného sporenia sú sporiteľňami úročené veľmi nízkou úrokovou sadzbou vo výške 3 až 6 % ročne.

Preklenovací úver
Tento typ úveru je účastníkovi stavebného sporenia poskytnutý v prípade, ak nenasporil dostatočne vysoký vklad požadovaný stavebnou sporiteľňou, alebo dosiaľ nedosiahol požadovanú úroveň hodnotiaceho čísla a nemá nárok na úver zo stavebného sporenia. V takom prípade mu môže byť poskytnutý tzv. preklenovací úver, ktorým sa "preklenie" doba, kým účastník splní všetky podmienky pre získanie úveru zo stavebného sporenia. Keďže stavebná sporiteľňa na preklenovacie úvery nesmie použiť prostriedky z vkladov ostatných sporiteľov (resp. presnejšie z fondu stavebného sporenia) a poskytuje tieto úvery z iných - drahších - prostriedkov, sú preklenovacie úvery omnoho drahšie než úvery zo stavebného sporenia.
Preklenovací úver je poskytovaný sporiteľovi vo výške celej cieľovej sumy - nielen z rozdielu cieľovej sumy a nasporených prostriedkov sporiteľa (nasporené prostriedky sporiteľa sú taktiež súčasťou fondu stavebného sporenia, z ktorého nie je možné poskytovať preklenovacie úvery). Z uvedeného dôvodu dlžník paradoxne platí aj úroky z vkladov, ktoré sám nasporil. Splátky takéhoto úveru zahrňujú iba platbu úrokov, pričom splatením preklenovacieho úveru neznižuje dlžník svoje zadĺženie a zostatkovú sumu úveru. Po splnení všetkých podmienok na získanie úveru zo stavebného sporenia, sporiteľňa preklenovací úver čiastočne splatí nasporenými prostriedkami účastníka a zostatkovú časť "pretransformuje" na úver zo stavebného sporenia.
Poznamenávame, že preklenovací úver má medzi stavebnými sporiteľňami mnoho rozličných názvov (medziúver, rýchla pôžička), ale takmer vždy v princípe ide o to isté.
Vklady klientov stavebného sporenia a pripísané zálohy štátnej podpory sú stavebnou sporiteľňou úročené ročne 2 - 3%.

Výhody a nevýhody stavebného sporenia
Výhody stavebného sporenia:

  • Štátna podpora z ročných úspor až do výšky 2.500 Sk
  • Úročenie vkladu 2-3% p.a. po celú dobu sporenia
  • Úroky z úspor a štátnej podpory sú oslobodené od dane z príjmu
  • Úspory sú zo zákona poistené
  • Sporenie nie je obmedzené vekom, každý člen rodiny môže sporiť a získať štátnu podporu
  • Úver zo stavebného sporenia je poskytovaný s pevnou úrokovou sadzbou 3 - 6 % p.a.
  • Možnosť využitia preklenovacieho úveru
  • Pri čerpaní riadneho stavebného úveru a preklenovacieho úveru je možné odpísať zaplatené úroky zo základu dane z príjmu.
  • Pokiaľ nebude sporiteľ čerpať úver, po šiestich rokoch sporenia môže použiť nasporenú sumu na čokoľvek, prípadne získať aj úrokové zvýhodnenie (bonusy).

Nevýhody stavebného sporenia:

  • Obmedzenie ročnej výšky štátnej podpory sumou 2.500 Sk pri ročných vkladoch nad 16 000 Sk
  • Minimálna doba trvania stavebného sporenia (6 rokov), pokiaľ chcete iba sporiť a nasporené prostriedky použiť na rôzny účel
  • Vysoké úroky u preklenovacích úverov.

Zmeny, ktoré nastali v podmienkach stavebného sporenia od 1. januára 2004

  • Stavebný sporiteľ môže mať uzatvorených viacero prémiovo účinných zmlúv vo viacerých stavebných sporiteľniach, t.j. v každej stavebnej sporiteľni môže mať jednu prémiovo zvýhodnenú zmluvu o stavebnom sporení. Duplicitu štátnej prémie spôsobí stavebný sporiteľ, ktorý vloží v jednom roku vklady na viaceré prémiovo účinné zmluvy vo viacerých stavebných sporiteľniach (na dve a viac). V takomto prípade stráca nárok na štátnu prémiu na všetkých takto uzatvorených zmluvách v príslušnom kalendárnom roku. Vyhlásenie o prémiovom zvýhodnení zmluvy môže byť stavebným sporiteľom v priebehu roka zmenené na zmluve o stavebnom sporení len jedenkrát. Za zmenu prémiového zvýhodnenia sa pritom nepovažuje označenie v kalendárnom roku pôvodne nezvýhodnenej zmluvy na prémiovo zvýhodnenú;
  • Zmluvu o stavebnom sporení s nárokom na štátnu prémiu (t.j. zmluvu, na ktorej bola v minulosti pripísaná ŠP, bez ohľadu na to, či je v čase prevodu zmluva prémiovo zvýhodnená) možno previesť iba na blízku osobu, ktorou je v zmysle Občianskeho zákonníka príbuzný v priamom rade bez obmedzenia, t.j. predkovia aj potomkovia, ďalej aj súrodenci a manžel:
    • prevod zmluvy o stavebnom sporení s nárokom na štátnu prémiu je možný raz počas celej doby účinnosti zmluvy o stavebnom sporení
    • stavebný sporiteľ môže v jednom kalendárnom roku zrealizovať iba jeden prevod alebo spojenie zmluvy/zmlúv, ktoré vlastní, t.j. pokiaľ vlastní viacero zmlúv môže v jednom roku zrealizovať prevod iba jednej z nich, alebo zrealizovať iba jedno spojenie v roku, v priebehu jedného kalendárneho roka nie je možné realizovať obe tieto zmeny
    • spojenie zmluvy o stavebnom sporení s nárokom na štátnu prémiu s inou zmluvou o stavebnom sporení je možné raz v priebehu kalendárneho roka.

Od nového roku nastali zmeny aj v Metodickom pokyne (je prílohou Dohody o poskytovaní prostriedkov na štátnu prémiu stavebným sporiteľom zo štátneho rozpočtu SR a o predkladaní základných údajov MF SR, ktoré zabezpečuje centrálnu evidenciu zmlúv o stavebnom sporení ) týkajúceho sa spôsobov preukazovania účelového použitia prostriedkov stavebného sporenia. To znamená, že :

  • zaniká povinnosť stavebnej sporiteľne pristupovať ako zmluvná strana k zmluve o budúcej kúpnej zmluve uzatvorenej medzi budúcim prevodcom a budúcim nadobúdateľom (tzv. trojdohoda). Súčasne vzniká stavebnému sporiteľovi povinnosť dodatočne predložiť stavebnej sporiteľni platne uzatvorenú zmluvu o prevode s potvrdeným návrhom na vklad, resp. výpisom z listu vlastníctva
  • boli upresnené prípady záväzkov súvisiacich s účelovým použitím prostriedkov stavebného sporenia ako aj spôsob ich dokladovania.

Stavebné sporiteľne sú v súčasnosti kapitálovo silnými finančnými inštitúciami v oblasti poskytovania finančných prostriedkov pre účely bývania. Zároveň stavebné sporenie si počas svojej relatívne krátkej existencie našlo svoje opodstatnenie medzi slovenskými občanmi. Je totiž dostupné pre široké vrstvy obyvateľstva, čo sa už o hypotekárnom úvere nedá až tak jednoznačne povedať. Napriek tomu stavebné sporenie ako aj hypotekárne financovanie majú svoje výhody, a preto ich netreba vnímať ako konkurenciu, ale ako možnosti riešenia bytovej otázky občanov.

Skryť Vypnúť reklamu

          Inzercia - Tlačové správy

          1. Vianočné nákupy bez stresu? Pozrite sa, či na to idete správne
          2. Ako si zvýšiť penziu aj s priemerným platom?
          3. Získaj náskok pred štartom
          4. inFEEnity posilní Samuel Oriňák
          5. Vytvor si svoju budúcnosť podľa vlastných predstáv!
          6. Proxenta oficiálne potvrdila záujem o ďalšie investície na Kube
          7. Karnozín – účinná látka s obrovským potenciálom
          8. Dávajú osemročnú záruku. Batérie vyvíjajú už desať rokov
          9. Chcete vedieť, kto fotí influencerky, celebrity a hviezdy?
          10. Štúdium ekológie, dizajnu či tech. inovácií je životný štýl?
          1. Magnetickej rezonancie sa nemusia obávať ani klaustrofobici
          2. Schodolez pre imobilných - Viete ako sa testuje?
          3. Čučoriedky - dokážu ochrániť váš zrak?
          4. Recruitment allowance as an employment recruitment instrument
          5. Compliance – who should be responsible?
          6. PRIESKUM: Slováci prezradili, čo by mal spĺňať dokonalý smartfón
          7. Výhody najväčšej obchodnej siete objavuje aj verejný sektor
          8. Spokojnosť je daná geneticky. Dá sa však zmeniť
          9. Na nové auto sa neoplatí čakať. Trhu kraľujú jazdené
          10. Tipy na darčeky, ktoré potešia každú ženu
          1. Odsťahovali sa na lazy i do dodávky. Ako sa tam žije? 29 435
          2. Spokojnosť je daná geneticky. Dá sa však zmeniť 12 499
          3. 8 skutočných celebrít. Tieto mozgy ovplyvňujú, ako budeme žiť 11 729
          4. Ako si zvýšiť penziu aj s priemerným platom? 6 936
          5. ARÓNIA - najsilnejšia prírodná prevencia proti koronavírusu 6 121
          6. Rekonštruujete? Pozor na romantické predstavy o vykurovaní 3 196
          7. Karnozín – účinná látka s obrovským potenciálom 2 734
          8. Volkswagen predstavuje ďalší elektrický model 2 694
          9. Ako ušetriť náklady v sklade? Máme pre vás 9 tipov 2 057
          10. Obľúbená kozmetika, lieky a doplnky stravy so zľavou až 50% 1 970
          Skryť Vypnúť reklamu
          Skryť Vypnúť reklamu

          Hlavné správy zo Sme.sk

          Pracovníčky Regionálneho úradu verejného zdravotníctva s políciou počas kontroly.

          Od pondelka platí na pracoviskách OTP režim.


          22 h
          Zuzana Kepplová.

          Nebude to ako počas druhej vlny, dušujú sa koaličníci. Vírus odpovedá.


          30m
          Milan Lučanský na archívnej snímke.

          Stíhanie vedú pre päť trestných činov.


          22 h
          Dole vodou so Samom Marcom

          Potrebovali sme lockdown spolu s intenzívnym očkovaním, dostali sme toto.


          28. nov

          Neprehliadnite tiež

          Logo podcastu Index o ekonomike a podnikaní.

          Ako ovplyvní ceny nehnuteľností sprísnenie poskytovania úverov.


          a 1 ďalší 10. jan
          Ilustračné foto.

          Ľudia najviac kupovali menšie byty.


          SITA 13. júl
          Ilustračné foto.

          V medzikvartálnom porovnaní stúpli takmer o tri percentá a v medziročnom porovnaní sa zvýšili o necelých 12 percent.


          SITA 30. máj

          Blogy SME

          1. Ondrej Škvarenina: Ako manipulovať štatistiky o Covid-19
          2. Marcel Horacek: Život je fajn
          3. Ivan R. V. Rumánek: Brnenskí "obri" - Kelti? (Keltika 5)
          4. Marek Mačuha: Roznášajú covid deti ?
          5. INESS: Cena zamestnanca
          6. Štefan Vidlár: Krivé verše od ziskuchťivého penzistu
          7. Marta Medzihradská: Šport vs kultúra v Banskej Bystrici
          8. Marián Lukáč: Blog č. 56- Transformácia v úmeni
          1. Radovan Kazda: Poslanec Blaha a jeho fašisti 10 405
          2. Monika Nagyova: Poďte bližšie, staré dievky nehryzú. 8 400
          3. Jozef Sitko: Pani prezidentka, jej priateľ a jej exporadca Leško 7 675
          4. Ján Marton: Prezidentka žije v krajine, ktorej nerozumie a ja nerozumiem jej. 5 232
          5. Lucia Nicholsonová: Otvorený list ministrovi Krajniakovi 4 967
          6. Věra Tepličková: Ako chutí moc alebo Ak budeme dobrí, dostaneme limetku 4 914
          7. Pavol Koprda: Infekčnejší a možno ešte nebezpečnejší. Čo zatiaľ vieme o mutácii vírusu B.1.1.529? 4 663
          8. Tereza Krajčová: Anglický denník: 18. Najväčší strašiak návratu zo zahraničia? Slovenská mentalita 4 126
          1. Pavol Koprda: Infekčnejší a možno ešte nebezpečnejší. Čo zatiaľ vieme o mutácii vírusu B.1.1.529?
          2. Juraj Hipš: Zvýšenie platov učiteľov na hygienické minimum nezvýši kvalitu vzdelávania, tvrdí analytik.
          3. Lucia Šicková: Poučenia z herného biznisu 3: Viem vyhrať, aj keď mi rozdali horšie karty, ako ostatným
          4. Juraj Hipš: Prorektor UK: Novelu treba stiahnuť a začať na nej pracovať odznova
          5. Karolína Farská: Dokedy bude koalícia fackovacím panákom Sme rodina?
          6. Milota Sidorová: Pokrivené dáta vytláčajú ženy z pozornosti. Takto to môžeme zmeniť
          7. Juraj Hipš: Učiteľ Čapek: Niektorí učitelia sú machri. Od hodín svojho syna som sa skoro nevedel odlepiť
          8. Katarína Pázmányová: Zabúdate? Možno by ste mali navštíviť odborníka
          Skryť Zatvoriť reklamu