Poistnú zmluvu prispôsobte cene

Máte svoj byt a nedávny rast cien nehnuteľností vás netrápi. Stačí však chvíľka nepozornosti, ktorá spôsobí požiar a byt je zničený. O možnostiach nového bývania potom rozhodne správne určená poistná suma vo vašom poistení. Nezabudli ste ju aktualizovať?

Vlastník nehnuteľnosti si často spomenie na poistku, ktorú uzatvoril pred mnohými rokmi až keď utrpí škodu. Jeho uspokojenie pri pomyslení na to, že ju pravidelne platil a škodu mu nahradia môže vystriedať sklamanie zo sumy, ktorú mu napokon poisťovňa vyplatí. Najmä ak poistku uzatvoril pred viacerými rokmi a ešte sa snažil na poistení nehnuteľnosti aj ušetriť.

Ceny bytov a stavebných prác medzitým vzrástli a ak mal klient v zmluve dohodnutú príliš nízku poistnú sumu, vyplatená suma za škodovú udalosť mu na obnovenie obydlia do pôvodného stavu alebo získanie nového bytu nebude stačiť.

Pozor na poistnú sumu

Poistenie majetku nie je životné poistenie - teda nevypláca sa (v prípade totálnej škody) automaticky akákoľvek poistná suma dojednaná v poistnej zmluve. "Ani nie trhová hodnota budovy, ale len taká suma, za ktorú je možné príslušnú nehnuteľnosť obnoviť, respektíve znova postaviť. Trhová hodnota sa čiastočne zohľadňuje pri poistení bytov," hovorí Lucia Muthová z Allianz - Slovenskej poisťovne.

Ročné poistné nehnuteľností býva obvykle určené ako jedno promile z poistnej sumy. Správne určenie poistnej sumy je dôležité preto, aby klient na jednej strane nepreplácal poistné - ak by mal platiť z vyššej poistnej sumy ako je hodnota jeho nehnuteľnosti, na druhej strane sa nedostal do podpoistenia - keď platí poistné z nižšej poistnej sumy ako je hodnota nehnuteľnosti.

Kedy nastane problém

"Pri určení sumy na obnovenie alebo postavenie nehnuteľnosti sa postupuje podľa znaleckého posudku, ktorý nezohľadňuje trhové vplyvy. Je totiž jedno, či sa stavia dom na Slavíne alebo vo Veľkom Krtíši," hovorí finančný poradca Peter Világi zo spoločnosti MFC. Stavebný materiál stojí všade rovnako, ale aj inflácia a rast jeho ceny a ceny práce sa už dostala do všetkých kútov Slovenska.

Ak klient nechce stavať, čo je problematické najmä pri zničení bytu v bytovom dome, poisťovňa mu vyplatí sumu potrebnú na znovunadobudnutie nehnuteľnosti - bytu, rovnakého druhu a kvality na rovnakom mieste. Problém nastane, ak poistná suma určená vo vašej zmluve bude omnoho nižšia ako sú ceny bytov vo vašom okolí.

Poisťovňa platí podľa poistnej sumy

"Pri nižšej poistnej sume, ako je skutočná hodnota nehnuteľnosti, platí klient nižšie poistné, ale aj plnenie poisťovne v prípade poistnej udalosti je nižšie ako skutočná škoda," upozorňuje Daniela Michaličová z poisťovne Kooperativa.

Poisťovňa znižuje poistné plnenie v rovnakom pomere, v akom je poistná suma k celkovej hodnote nehnuteľnosti alebo k všeobecnej hodnote bytu určenej znaleckým posudkom, ktorý zohľadňuje trhovú cenu. Napríklad, ak bola poistná suma stanovená v zmluve na milión korún a hodnota nehnuteľnosti - alebo suma na kúpenie podobného bytu je dva milióny, pri totálnej škode na tejto nehnuteľnosti by klient od poisťovne dostal iba milión korún.

Ako sa vyhnúť podpoisteniu

Vo veľmi starých zmluvách bola poistná suma stanovená nízko, stavebné materiály a práca boli v tom čase lacnejšie. Ak klient poisťovne zmluvu nemenil a platí stále rovnaké poistné, stáva sa jeho majetok podpoistený.

"Ak sám nedokáže ohodnotiť skutočnú cenu nehnuteľnosti, môže sa obrátiť na našich poradcov. Tí ho upozornia na prípad nedostatočnej poistnej sumy. Jednoduchým riešením je poistnú sumu navýšiť až do výšky reálnej hodnoty nehnuteľnosti," radí klientom Dana Macková, členka predstavenstva Wüstenrot poisťovne.

Pamätať na zmenu poistnej sumy treba aj v prípade rekonštrukcie nehnuteľnosti alebo prístavby, keď sa zvyšuje jej hodnota.

Znalecký posudok a indexácia

Za poistnú sumu je vo väčšine prípadov zodpovedný klient.

Ale napríklad Allianz Slovenská poisťovňa dáva podmienku buď predloženia znaleckého posudku alebo určenia poistnej sumy z ich znaleckých tabuliek (určenie poistnej sumy poisťovateľom). A tam sa poradca musí striktne držať tabuľkových cien, ktoré sa aktualizujú vždy k 1. máju každý rok. Subjektívne môže za určitý nadštandard alebo podštandard upraviť poistnú sumu oproti tabuľkovej o maximálne dvadsať percent.

"Ak pri stanovení poistnej sumy klient alebo poradca vychádza z tabuliek a zároveň si dojedná indexáciu poistnej sumy v závislosti od vývoja inflácie, poisťovňa mu garantuje, že nebude nikdy podpoistený," hovorí Peter Világi.

Nadpoistenie. Menšie zlo?

"Ak by mal klient dojednanú poistnú sumu napríklad na sedem miliónov korún, ale pri totálnej škode predstavujú náklady na postavenie podobnej nehnuteľnosti len päť miliónov korún, klient dostane od poisťovne len túto sumu," hovorí Judita Smatanová z Union poisťovne.

Klient v tomto prípade stratil na preplácaní poistného. Napriek tomu je nadpoistenie pre klienta menej nebezpečné a pri poistnej udalosti menej bolestné.

Na spracúvanie osobných údajov sa vzťahujú Zásady ochrany osobných údajov a Pravidlá používania cookies. Pred zadaním e-mailovej adresy sa, prosím, dôkladne oboznámte s týmito dokumentmi.

          Inzercia - Tlačové správy

          1. Najkrajšie americké národné parky
          2. Letná ponuka: Predplatné SME.sk len za 9,90 €
          3. Keď Slováci krotia morský vietor
          4. Už aj čerpacia stanica OMV Spišská Nová Ves je v novom šate
          5. Robila som domáci džem z ovocia z Kauflandu. Ako to dopadlo?
          6. Zákazníkov sme odmenili darčekmi v hodnote 250 000 €
          7. 10 tipov z histórie: ako zbohatnúť podľa úspešných velikánov
          8. Porovnanie najobľúbenejších last minute destinácií
          9. Vizuálny smog je problém
          10. Reportáž: Na Záhorí vyrábajú svetové omietky
          1. Najkrajšie americké národné parky
          2. Podceňovať skúšobné jazdy sa pri výbere vozidla neoplatí
          3. Slováci nakupujú viac slovenskej zeleniny a ovocia ako vlani
          4. Plánovaním financií vás ani prísnejšie podmienky nezaskočia
          5. Letná ponuka: Predplatné SME.sk len za 9,90 €
          6. HB Reavis rozširuje svoje portfólio v Londýne už o piaty projekt
          7. Keď Slováci krotia morský vietor
          8. Ochrana pred tropickou horúčavou
          9. Pivovar Šariš investoval do kultúry
          10. Už aj čerpacia stanica OMV Spišská Nová Ves je v novom šate
          1. Porovnanie najobľúbenejších last minute destinácií 17 881
          2. 10 tipov z histórie: ako zbohatnúť podľa úspešných velikánov 7 171
          3. Vizuálny smog je problém 6 478
          4. Najvýhodnejšia dovolenka v Tatrách a Liptove 3 023
          5. Volkswagen Arteon spája limuzínu s rodinou 2 691
          6. Objavte najvzácnejšiu hubu na svete. Rastie na Liptove 2 631
          7. Letná ponuka: Predplatné SME.sk len za 9,90 € 2 567
          8. Najkrajšie americké národné parky 2 494
          9. Už aj čerpacia stanica OMV Spišská Nová Ves je v novom šate 2 023
          10. Spoznajte exotický Zanzibar od severu až po juh 1 983

          Hlavné správy zo Sme.sk

          AUTO

          Vývojár palív v F1 pre SME: Niekedy vieme viac ako technici

          Benoit Poulet už začína vyvíjať benzín na budúci rok.

          DOMOV

          290 novinárov: Nedovolíme, aby sa zabudlo na Jána a Martinu

          Vyhlásenie novinárov po polroku od vraždy Jána Kuciaka a Martiny Kušnírovej

          AUTORSKÁ STRANA PETRA SCHUTZA

          Zrútená inštitúcia, propaganda Súmračná a miliardári na mizine (týždeň Petra Schutza)

          Kto by chcel byť v Zuckerbergovej koži?

          Neprehliadnite tiež

          Ceny nehnuteľností na bývanie v prvom štvrťroku stúpli

          V medzikvartálnom porovnaní stúpli takmer o tri percentá a v medziročnom porovnaní sa zvýšili o necelých 12 percent.

          V regióne, kde je kominárov málo, sa na nich čaká dlhšie

          Na Slovensku je okolo 800-tisíc domácností, ktoré majú komín. Kominárov je okolo 300.

          Štyri rady, ako sa vyhnúť studeným radiátorom v byte

          Vzduch v radiátoroch a potrubiach môže zdvihnúť náklady až o desať percent.

          Vykurovať sa začalo skôr. Účty ukáže až zima

          Výsledné platby za teplo mierne zdvihne studený január, ktorý bol najchladnejší za 20 rokov