Poistnú zmluvu prispôsobte cene

Máte svoj byt a nedávny rast cien nehnuteľností vás netrápi. Stačí však chvíľka nepozornosti, ktorá spôsobí požiar a byt je zničený. O možnostiach nového bývania potom rozhodne správne určená poistná suma vo vašom poistení. Nezabudli ste ju aktualizovať?

Vlastník nehnuteľnosti si často spomenie na poistku, ktorú uzatvoril pred mnohými rokmi až keď utrpí škodu. Jeho uspokojenie pri pomyslení na to, že ju pravidelne platil a škodu mu nahradia môže vystriedať sklamanie zo sumy, ktorú mu napokon poisťovňa vyplatí. Najmä ak poistku uzatvoril pred viacerými rokmi a ešte sa snažil na poistení nehnuteľnosti aj ušetriť.

Ceny bytov a stavebných prác medzitým vzrástli a ak mal klient v zmluve dohodnutú príliš nízku poistnú sumu, vyplatená suma za škodovú udalosť mu na obnovenie obydlia do pôvodného stavu alebo získanie nového bytu nebude stačiť.

Pozor na poistnú sumu

Poistenie majetku nie je životné poistenie - teda nevypláca sa (v prípade totálnej škody) automaticky akákoľvek poistná suma dojednaná v poistnej zmluve. "Ani nie trhová hodnota budovy, ale len taká suma, za ktorú je možné príslušnú nehnuteľnosť obnoviť, respektíve znova postaviť. Trhová hodnota sa čiastočne zohľadňuje pri poistení bytov," hovorí Lucia Muthová z Allianz - Slovenskej poisťovne.

Ročné poistné nehnuteľností býva obvykle určené ako jedno promile z poistnej sumy. Správne určenie poistnej sumy je dôležité preto, aby klient na jednej strane nepreplácal poistné - ak by mal platiť z vyššej poistnej sumy ako je hodnota jeho nehnuteľnosti, na druhej strane sa nedostal do podpoistenia - keď platí poistné z nižšej poistnej sumy ako je hodnota nehnuteľnosti.

Kedy nastane problém

"Pri určení sumy na obnovenie alebo postavenie nehnuteľnosti sa postupuje podľa znaleckého posudku, ktorý nezohľadňuje trhové vplyvy. Je totiž jedno, či sa stavia dom na Slavíne alebo vo Veľkom Krtíši," hovorí finančný poradca Peter Világi zo spoločnosti MFC. Stavebný materiál stojí všade rovnako, ale aj inflácia a rast jeho ceny a ceny práce sa už dostala do všetkých kútov Slovenska.

Ak klient nechce stavať, čo je problematické najmä pri zničení bytu v bytovom dome, poisťovňa mu vyplatí sumu potrebnú na znovunadobudnutie nehnuteľnosti - bytu, rovnakého druhu a kvality na rovnakom mieste. Problém nastane, ak poistná suma určená vo vašej zmluve bude omnoho nižšia ako sú ceny bytov vo vašom okolí.

Poisťovňa platí podľa poistnej sumy

"Pri nižšej poistnej sume, ako je skutočná hodnota nehnuteľnosti, platí klient nižšie poistné, ale aj plnenie poisťovne v prípade poistnej udalosti je nižšie ako skutočná škoda," upozorňuje Daniela Michaličová z poisťovne Kooperativa.

Poisťovňa znižuje poistné plnenie v rovnakom pomere, v akom je poistná suma k celkovej hodnote nehnuteľnosti alebo k všeobecnej hodnote bytu určenej znaleckým posudkom, ktorý zohľadňuje trhovú cenu. Napríklad, ak bola poistná suma stanovená v zmluve na milión korún a hodnota nehnuteľnosti - alebo suma na kúpenie podobného bytu je dva milióny, pri totálnej škode na tejto nehnuteľnosti by klient od poisťovne dostal iba milión korún.

Ako sa vyhnúť podpoisteniu

Vo veľmi starých zmluvách bola poistná suma stanovená nízko, stavebné materiály a práca boli v tom čase lacnejšie. Ak klient poisťovne zmluvu nemenil a platí stále rovnaké poistné, stáva sa jeho majetok podpoistený.

"Ak sám nedokáže ohodnotiť skutočnú cenu nehnuteľnosti, môže sa obrátiť na našich poradcov. Tí ho upozornia na prípad nedostatočnej poistnej sumy. Jednoduchým riešením je poistnú sumu navýšiť až do výšky reálnej hodnoty nehnuteľnosti," radí klientom Dana Macková, členka predstavenstva Wüstenrot poisťovne.

Pamätať na zmenu poistnej sumy treba aj v prípade rekonštrukcie nehnuteľnosti alebo prístavby, keď sa zvyšuje jej hodnota.

Znalecký posudok a indexácia

Za poistnú sumu je vo väčšine prípadov zodpovedný klient.

Ale napríklad Allianz Slovenská poisťovňa dáva podmienku buď predloženia znaleckého posudku alebo určenia poistnej sumy z ich znaleckých tabuliek (určenie poistnej sumy poisťovateľom). A tam sa poradca musí striktne držať tabuľkových cien, ktoré sa aktualizujú vždy k 1. máju každý rok. Subjektívne môže za určitý nadštandard alebo podštandard upraviť poistnú sumu oproti tabuľkovej o maximálne dvadsať percent.

"Ak pri stanovení poistnej sumy klient alebo poradca vychádza z tabuliek a zároveň si dojedná indexáciu poistnej sumy v závislosti od vývoja inflácie, poisťovňa mu garantuje, že nebude nikdy podpoistený," hovorí Peter Világi.

Nadpoistenie. Menšie zlo?

"Ak by mal klient dojednanú poistnú sumu napríklad na sedem miliónov korún, ale pri totálnej škode predstavujú náklady na postavenie podobnej nehnuteľnosti len päť miliónov korún, klient dostane od poisťovne len túto sumu," hovorí Judita Smatanová z Union poisťovne.

Klient v tomto prípade stratil na preplácaní poistného. Napriek tomu je nadpoistenie pre klienta menej nebezpečné a pri poistnej udalosti menej bolestné.


          Inzercia - Tlačové správy


          1. Kedy sa refinancovanie oplatí?
          2. Lokalita pod Kolibou výrazne mení svoju tvár
          3. Bývajte v budove, po ktorej sa prechádzal Schöne Náci
          4. Trenčania to chcú mať všade blízko. Kde kupujú byty?
          5. ENGIE Services odovzdala do prevádzky novú kotolňu v Košiciach
          6. Poistenci VšZP už nebudú platiť 17 centov v lekárňach za recepty
          7. Žilina Voce Magna 2017 – Medzinárodná súťaž zborového umenia
          8. Exotické destinácie s priamym letom z Viedne
          9. Potraviny typické pre váš región nájdete už aj v Kauflande
          10. Zabudnite na nové a neekologické PC. Je tu Refurbished!
          1. Program obnovy chodníkov v Starom Meste schválený
          2. Stavebná fakulta STU získala certifikát EUR-ACE
          3. Stavebná fakulta STU získala certifikát EUR-ACE
          4. Príďte na Deň otvorených dverí v Novom Ružinove
          5. Študenti sa rozhodli zmeniť svoju školu
          6. Kedy sa refinancovanie oplatí?
          7. Bývajte v budove, po ktorej sa prechádzal Schöne Náci
          8. Samsung Galaxy Note8 umožňuje tvoriť veľké veci
          9. IMMOFINANZ spúšťa medzinárodnú reklamnú kampaň retailovej značky
          10. Trenčania to chcú mať všade blízko. Kde kupujú byty?
          1. Poistenci VšZP už nebudú platiť 17 centov v lekárňach za recepty 8 902
          2. Exotické destinácie s priamym letom z Viedne 7 547
          3. Lokalita pod Kolibou výrazne mení svoju tvár 2 503
          4. Trenčania to chcú mať všade blízko. Kde kupujú byty? 2 122
          5. Zabudnite na nové a neekologické PC. Je tu Refurbished! 1 811
          6. Potraviny typické pre váš región nájdete už aj v Kauflande 1 727
          7. Päť mýtov, ktoré ste počuli. A možno aj uverili 1 562
          8. Všetko, čo by ste mali vedieť o umelom oplodnení 906
          9. Ušetrite až 60 % nákladov na elektrinu využitím slnečnej energie 886
          10. Bývajte v budove, po ktorej sa prechádzal Schöne Náci 787

          Hlavné správy zo Sme.sk

          KULTÚRA

          V súťaži Anasoft litera zvíťazil príbeh zo súčasnosti Som Paula

          Román Som Paula presvedčil porotu túžbou po autentickosti.

          SVET

          Kiska v OSN: Agresívny sused podkopáva suverenitu Ukrajiny

          Lajčák vedie Valné zhromaždenie OSN.

          Neprehliadnite tiež

          V bratislavskom Prievoze pribudne nový rezidenčný komplex

          Rezidenčný komplex by mal podľa zámeru pozostávať z troch polyfunkčných objektov, garážového domu a súvisiacej infraštruktúry.

          Ponuka nových bytov na Slovensku rastie rýchlejšie ako dopyt po bývaní

          Ceny bytov majú v poslednom období rastúci trend.

          Stavebná produkcia medziročne klesla

          Oproti februáru 2016 sa celková stavebná produkcia znížila o 10,7 percenta.

          Príspevok na zateplenie domu bude možné opäť získať v druhej polovici roka

          Maximálna dotácia má stúpnuť zo 6500 na 8500 eur.