Poistnú zmluvu prispôsobte cene

Máte svoj byt a nedávny rast cien nehnuteľností vás netrápi. Stačí však chvíľka nepozornosti, ktorá spôsobí požiar a byt je zničený. O možnostiach nového bývania potom rozhodne správne určená poistná suma vo vašom poistení. Nezabudli ste ju aktualizovať?

Vlastník nehnuteľnosti si často spomenie na poistku, ktorú uzatvoril pred mnohými rokmi až keď utrpí škodu. Jeho uspokojenie pri pomyslení na to, že ju pravidelne platil a škodu mu nahradia môže vystriedať sklamanie zo sumy, ktorú mu napokon poisťovňa vyplatí. Najmä ak poistku uzatvoril pred viacerými rokmi a ešte sa snažil na poistení nehnuteľnosti aj ušetriť.

Ceny bytov a stavebných prác medzitým vzrástli a ak mal klient v zmluve dohodnutú príliš nízku poistnú sumu, vyplatená suma za škodovú udalosť mu na obnovenie obydlia do pôvodného stavu alebo získanie nového bytu nebude stačiť.

Pozor na poistnú sumu

Poistenie majetku nie je životné poistenie - teda nevypláca sa (v prípade totálnej škody) automaticky akákoľvek poistná suma dojednaná v poistnej zmluve. "Ani nie trhová hodnota budovy, ale len taká suma, za ktorú je možné príslušnú nehnuteľnosť obnoviť, respektíve znova postaviť. Trhová hodnota sa čiastočne zohľadňuje pri poistení bytov," hovorí Lucia Muthová z Allianz - Slovenskej poisťovne.

Ročné poistné nehnuteľností býva obvykle určené ako jedno promile z poistnej sumy. Správne určenie poistnej sumy je dôležité preto, aby klient na jednej strane nepreplácal poistné - ak by mal platiť z vyššej poistnej sumy ako je hodnota jeho nehnuteľnosti, na druhej strane sa nedostal do podpoistenia - keď platí poistné z nižšej poistnej sumy ako je hodnota nehnuteľnosti.

Kedy nastane problém

"Pri určení sumy na obnovenie alebo postavenie nehnuteľnosti sa postupuje podľa znaleckého posudku, ktorý nezohľadňuje trhové vplyvy. Je totiž jedno, či sa stavia dom na Slavíne alebo vo Veľkom Krtíši," hovorí finančný poradca Peter Világi zo spoločnosti MFC. Stavebný materiál stojí všade rovnako, ale aj inflácia a rast jeho ceny a ceny práce sa už dostala do všetkých kútov Slovenska.

Ak klient nechce stavať, čo je problematické najmä pri zničení bytu v bytovom dome, poisťovňa mu vyplatí sumu potrebnú na znovunadobudnutie nehnuteľnosti - bytu, rovnakého druhu a kvality na rovnakom mieste. Problém nastane, ak poistná suma určená vo vašej zmluve bude omnoho nižšia ako sú ceny bytov vo vašom okolí.

Poisťovňa platí podľa poistnej sumy

"Pri nižšej poistnej sume, ako je skutočná hodnota nehnuteľnosti, platí klient nižšie poistné, ale aj plnenie poisťovne v prípade poistnej udalosti je nižšie ako skutočná škoda," upozorňuje Daniela Michaličová z poisťovne Kooperativa.

Poisťovňa znižuje poistné plnenie v rovnakom pomere, v akom je poistná suma k celkovej hodnote nehnuteľnosti alebo k všeobecnej hodnote bytu určenej znaleckým posudkom, ktorý zohľadňuje trhovú cenu. Napríklad, ak bola poistná suma stanovená v zmluve na milión korún a hodnota nehnuteľnosti - alebo suma na kúpenie podobného bytu je dva milióny, pri totálnej škode na tejto nehnuteľnosti by klient od poisťovne dostal iba milión korún.

Ako sa vyhnúť podpoisteniu

Vo veľmi starých zmluvách bola poistná suma stanovená nízko, stavebné materiály a práca boli v tom čase lacnejšie. Ak klient poisťovne zmluvu nemenil a platí stále rovnaké poistné, stáva sa jeho majetok podpoistený.

"Ak sám nedokáže ohodnotiť skutočnú cenu nehnuteľnosti, môže sa obrátiť na našich poradcov. Tí ho upozornia na prípad nedostatočnej poistnej sumy. Jednoduchým riešením je poistnú sumu navýšiť až do výšky reálnej hodnoty nehnuteľnosti," radí klientom Dana Macková, členka predstavenstva Wüstenrot poisťovne.

Pamätať na zmenu poistnej sumy treba aj v prípade rekonštrukcie nehnuteľnosti alebo prístavby, keď sa zvyšuje jej hodnota.

Znalecký posudok a indexácia

Za poistnú sumu je vo väčšine prípadov zodpovedný klient.

Ale napríklad Allianz Slovenská poisťovňa dáva podmienku buď predloženia znaleckého posudku alebo určenia poistnej sumy z ich znaleckých tabuliek (určenie poistnej sumy poisťovateľom). A tam sa poradca musí striktne držať tabuľkových cien, ktoré sa aktualizujú vždy k 1. máju každý rok. Subjektívne môže za určitý nadštandard alebo podštandard upraviť poistnú sumu oproti tabuľkovej o maximálne dvadsať percent.

"Ak pri stanovení poistnej sumy klient alebo poradca vychádza z tabuliek a zároveň si dojedná indexáciu poistnej sumy v závislosti od vývoja inflácie, poisťovňa mu garantuje, že nebude nikdy podpoistený," hovorí Peter Világi.

Nadpoistenie. Menšie zlo?

"Ak by mal klient dojednanú poistnú sumu napríklad na sedem miliónov korún, ale pri totálnej škode predstavujú náklady na postavenie podobnej nehnuteľnosti len päť miliónov korún, klient dostane od poisťovne len túto sumu," hovorí Judita Smatanová z Union poisťovne.

Klient v tomto prípade stratil na preplácaní poistného. Napriek tomu je nadpoistenie pre klienta menej nebezpečné a pri poistnej udalosti menej bolestné.

Na spracúvanie osobných údajov sa vzťahujú Zásady ochrany osobných údajov a Pravidlá používania cookies. Pred zadaním e-mailovej adresy sa, prosím, dôkladne oboznámte s týmito dokumentmi.

          Inzercia - Tlačové správy

          1. Masívna ofenzíva barcelonskej značky v segmente SUV
          2. Nádcha za volant nepatrí. Môže pôsobiť ako alkohol
          3. Jednoduchý návod, ako mať v roku 2019 viac peňazí
          4. Tipy, kam so školákmi na dovolenku cez jarné prázdniny
          5. Jedli ste už ružovú čokoládu?
          6. Slováci ako prví precestujú 7 divov sveta privátnym lietadlom
          7. Dobrým anjelom aj vďaka pár klikom na Instagrame
          8. Odhadovaný výnos 7,5 % ročne
          9. Obrovské zľavy na skladové Volkswageny
          10. Iba dnes: Ročné predplatné SME.sk za mimoriadnu cenu 26 eur
          1. Nádcha za volant nepatrí. Môže pôsobiť ako alkohol
          2. Ľadový expres dopraví ľudí za lyžovačkou bez prestupov
          3. Relaxačná zóna v záhrade
          4. TRUCK režim zdarma pro autokameru s navigaciou MiVue Drive 60 LM
          5. Masívna ofenzíva barcelonskej značky v segmente SUV
          6. Vyznáte sa v novom označovaní palív?
          7. Vyhlásenie Vedeckej rady EU v Bratislave
          8. 5 skvelých interiérových trendov pre rok 2019
          9. Functional spaces for creative dwellers
          10. Nový úver na trhu pomôže vášmu biznisu napredovať
          1. Obrovské zľavy na skladové Volkswageny 17 464
          2. Tipy, kam so školákmi na dovolenku cez jarné prázdniny 16 920
          3. Jednoduchý návod, ako mať v roku 2019 viac peňazí 15 942
          4. Slováci ako prví precestujú 7 divov sveta privátnym lietadlom 9 065
          5. Jedli ste už ružovú čokoládu? 7 058
          6. Sviatky a voľné dni 2019: Využite ich naplno a oddychujte viac 6 091
          7. Odhadovaný výnos 7,5 % ročne 5 532
          8. Maurícius, Maldivy, Thajsko. Plavte sa po Indickom oceáne a Ázii 3 417
          9. Iba dnes: Ročné predplatné SME.sk za mimoriadnu cenu 26 eur 3 129
          10. Masívna ofenzíva barcelonskej značky v segmente SUV 1 558

          Hlavné správy zo Sme.sk

          DOMOV

          Tóth dal polícii aj Kočnerove mobily spolu s dokumentmi k Technopolu

          Tóth opísal aj dovolenkovanie s Kočnerom.

          DOMOV

          Kosíka uniesli v Mali, pár hodín pred tým sa ohlásil SME

          Ozbrojenci uniesli bývalého siskára ešte minulý utorok.

          DOMOV

          Fico o Glváčovej kauze mlčí, Kaliňák sa ho zastáva

          Glváč sľúbil, že sa obháji tento týždeň.

          Neprehliadnite tiež

          Podcast Index

          Index: Ani prísnejšia regulácia úverov nehnuteľnosti nezlacní

          Ako ovplyvní ceny nehnuteľností sprísnenie poskytovania úverov.

          Ceny nehnuteľností na bývanie v prvom štvrťroku stúpli

          V medzikvartálnom porovnaní stúpli takmer o tri percentá a v medziročnom porovnaní sa zvýšili o necelých 12 percent.

          V regióne, kde je kominárov málo, sa na nich čaká dlhšie

          Na Slovensku je okolo 800-tisíc domácností, ktoré majú komín. Kominárov je okolo 300.

          Štyri rady, ako sa vyhnúť studeným radiátorom v byte

          Vzduch v radiátoroch a potrubiach môže zdvihnúť náklady až o desať percent.